メールマガジンバックナンバー

ライフプランとファイナンシャルプランニング（生命保険・住宅ローン・資産運用の見直し）
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　お金を殖やす、貯める、今日からはじめる節約テク！　第００５号 　　　
　　　
　２００５/２/２２発行 発行部数：７５５部 　　　　
　　　
　〜どの金融機関にも属さない中立・公正のＦＰがあなたを応援します〜 　　

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　□■メルマガの内容（はじめての方へ）
　
　このメルマガでは、読者の皆さんが知っておくと得する税金のしくみや、賢
　い保険の選び方、住宅ローンの得する利用方法、年金テク、節約テクなど、
　すぐに役立つ知恵を実務家ＦＰがわかりやすく、生活者の立場で、あなたに
　お伝えします。
　
　お金について考えることで、あなたやご家族のライフプランについて見直す
　きっかけになれば、うれしいです。

【目次】 ＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿___

　・お金持ちになるには　〜複利を理解する〜
　・コラム　〜ペイオフのウソ・ホント　〜
　・生命保険の見直し（５回目）〜ＦＰ流〜
　・編集後記 　〜カゼ薬は予防薬ではない？〜

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　●　お金持ちになるには　−　複利を理解する　−

　たとえば、元本１００万円、利率１％、満期５年の商品があったとします。

　１年後の利息は、１万円ですね（１００万円×１％）。では、５年後に受取
　る利息の総額はいくらになるでしょうか。なお、税金は考慮しません。

　５万円と答えた方は単利で考えています。

　複利で考えた場合、次のように考えます。

　１年後の利息は、単利と同様１万円です。２年後の利息は、複利の場合、元
　本１００万円と１年後の利息１万円も再投資し、1万１００円になります（
　１０１万円×１％）。
　３年後は同様に、（１０１万円+1万１００円）×１％で１万２０１円です。

　このような計算を繰り返すと５年後に受取れる利息の総額は５万１０１０円
　になります。

　複利はこのように利息が利息を生む計算のしくみです。単利の利息が５年間
　で５万円なのに比べ、１,０１０円増えています。

　複利の効果は、運用期間が長くなるほど、効果的です。
　１００万円を３％で２０年間運用した場合を考えると、２０年後の元利合計
　は、単利が１６０万円なのに対し、複利では約１８０万円です。

　別の観点から、単利と複利の効果を実感してもらいましょう。
　以下は、元本が２倍になるまでの年数を比較したものです。

　年間リターン　　単利　　　複利
　２％　　　　　　５０　　　 ３５
　３％　　　　　　３３　　　 ２４
　４％　　　　　　２５　　　 １８
　５％　　　　　　２０　　　 １４

　たとえば、元本１００万円を２倍にしよと思ったら、年間リターン３％の場
　合単利では３３年かかるのに対して、複利では２４年かかるという意味です。

　この複利の効果は別名７２の法則といわれています。
　７２÷年間リターンで元本が２倍になるまでの年数がわかります。

　ただ、注意する点があります。今まで、説明してきた内容は、利息を１００
　％再投資したとした場合を前提にしています。利息にかかる税金は考慮して
　いません。

　上記の例で言えば、税金を考慮に２年目に再投資できる利息は１万円ではな
　く通常８,０００円です。

　日本の税制では、複利効果もさることながら、税金を考慮することが、極め
　て重要になります。

　例えば、投資信託では、1万円の収益のうち８,０００円しか再投資できませ
　んが、実態は投資信託なのに、変額年金であれば、１万円を再投資できます。
　
　金融商品を選ぶときには、複利効果と税金がポイントです！

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【コラム】〜ペイオフ対策のウソ・ホント〜

　先日、○○通商からＤＭが送られてきました。内容は、４月からペイオフ
　が完全施行され、元本１０００万円＋利息までしか保護されなくなるので、
　金を購入してリスクの分散をしませんか、というものです。

　４月以降も１００％預金が守られる制度があるのをご存知ですか。

　このＤＭには一切そのことには触れられていませんでした。

　預金保険によって保護される範囲は「１金融機関につき、１預金者あたり対
　象預金等の元本合計１０００万円までとその利息」です。

　平成１７年４月以降は、原則上記の通りですが、無利息、要求払い、決済サ
　ービスを提供できるという３条件を満たす「決済性預金」に当たるものは、
　４月以降も全額保護の対象になります。

　読者の中には、マンション管理組合の理事の方もいらっしゃると思います。
　修繕積立金の対策で４月までに対策を実行しなければとお悩みの方もいらっ
　しゃるかもしれませんが、「決済性預金」に取り合えず預け、ごゆっくり対
　策を立てられたらどうでしょうか。

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　●　保険の見直し（４回目）　〜ＦＰ流〜

　前回までは、死亡保障についての、基本定期な考え方を説明しました。
　今回は医療保障についてです。

　あなたが、病気などで、手術したり、入院したときに、保険会社より給付金
　が支払われます。

　入院した場合、治療費の他、パジャマや下着代、個室に入りたい場合の差額
　ベッド代など様々な私的な費用がかかります。

　今回は、まず、入院した場合、健康保険でどのくらいカバーできるのかを明
　らかにしたいと思います。

　健康保険の自己負担額は３０％ですが、医療費の自己負担分が高額になったと
　き「高額療養制度」がありますので、１００万円の医療費がかかっても実際
　あなたが負担するのは１０万円以内です。

　●高額療養制度の概要
　　
　１ヶ月の自己負担額は所得に応じ、次の計算式によります。（７０歳未満）

　１．低所得者（生活保護対象者、住民税非課税世帯など）
　　　３万５,４００円
　２．高所得者（標準報酬月額５６万円以上の方とその扶養家族）
　　　※標準報酬月額は、月収とほぼ同じです。
　　　１３万９,０００円＋（医療費ー４６万６,０００円）×１％
　３．一般の方（上記に該当しない人）
　　　７万２,３００円＋（医療費ー２４万１,０００円）×１％

　たとえば、1ヶ月の医療費が１００万円の場合、まず、病院に３０％の３０万
　円を支払います。
　次に、高額療養制度の自己負担額は、一般の方の場合、上記の計算式に当て
　はめると、７万９,８９０円なので、３０万円との差額を,申請により取り戻
　すことができます。

　現在、医療保険ブームですが、保険ではなく、貯蓄で備えることでも十分可
　能です。

　次回は医療保険に加入する場合のポイントを一緒に考えましょう。

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　最後まで読んでいただき、感謝しています。
　何か、生活のヒントになることはあったでしょうか。
　このメルマガはみなさんと一緒に考え、お役にたてる情報を共有したいと思
　っています。

　感想など皆さんの声をドシドシお寄せください。
　
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　●　編集後記

　最近、インフルエンザＢ型がまわりで流行っています。
　予防のために、カゼ薬を飲む人もいると思いますが、先日テレビで恐ろしい
　こと知りました。

　実際、高熱が出たときなどに、抗生物質を使うのは効果があるのですが、予
　防のために抗生物質を飲むのは。効果がないばかりか有害らしいのです。

　どういうことかというと、身体の中に、抗生物質に対抗する細胞が増殖する
　らしいのです。

　皆さんも、気軽にカゼ薬を飲むのは気をつけましょう。
　
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