メールマガジンバックナンバー

ライフプランとファイナンシャルプランニング（生命保険・住宅ローン・資産運用の見直し）
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お金を殖やす、貯める、今日からはじめる節約テク！　創刊号 　

２００４/１２/２７発行 発行部数：４６０部

〜どの金融機関にも属さない中立・公正のＦＰがあなたを応援します〜
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　□■メルマガの内容（はじめての方へ）
　
　このメルマガでは、読者の皆さんが知っておくと得する税金のしくみや、賢
い保険の選び方、住宅ローンの得する利用方法、年金テク、節約テクなど、
すぐに役立つ知恵を実務家ＦＰがわかりやすく、あなたに、お伝えします。

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【目次】 ＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

　・お金持ちになるには　〜お金持ちに学ぶ〜
　・余裕資金をつくりましょう　〜意外とカンタン！？〜
　・コラム　〜時代も変わりました〜
　・生命保険の見直し　〜ＦＰ流〜
　・死亡保障の必要額の考え方　〜目からウロコ〜
　・編集後記
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●　お金持ちになるには。
　
　お金持ちになるには、お金持ちに聞くのが一番。お金持ちになった人の自叙
伝を読むと共通項があります。

　まず、生活費以外の余裕資金がある程度貯蓄できたら、その貯蓄を株式や
　不動産で運用しています。そして、運用の結果、増加した資産を、さらに、再
　投資して資産を殖やしています。

夢の実現には、お金が必要です。

　まずは、余裕資金をつくりましょう！

　●　余裕資金を捻出する方法

　毎日の生活費すら節約するのに大変なのに、貯蓄なんて、できるはずない！
　と思っていませんか。でも、貯蓄なんて無理だと言っている人でも、家計を
　見直すことで、投資にまわせる資金が捻出できる場合が意外に多いんです。

　生活費を節約するため、毎日、スーパーのチラシを比較して、1円でも安く
　買い物をしようと、涙ぐましい、努力をしている奥さんでも、保険料とか住宅
　ローンの支払いには無頓着な人が多いのには驚きます。

　無頓着というか、どう手をつけたら良いか、わからないのでしょうね。

　保険料や住宅ローンは、内容を理解しないまま、業者さんの言われるままに
加入している人が何と多いことか。

　銀行口座から毎月引き落とされているので、多く払っているという意識も鈍感
　になってしまいますが、生涯に支払う金額を考えて見て下さい。

　毎月支払う保険料（生命保険、自動車保険など）が２万円として、これから３０
　年間、支払うとすると、７２０万円も支払うことになります。

　ですから、家計の中で毎月の支出が多い、保険料や住宅ローンについて勉強
して、無駄な支出をおさえましょう。この二つを見直すだけでも、生涯、数百万
　円の節約ができます。しかも、即効性があるので、すぐ、はじめましょう。

　
　と、いうわけで、これから数回にわたって、まずは、生命保険の見直しから一緒
　に学びましょう。

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　【コラム】生命保険の役割、機能もずいぶん変わりました。

　１０年前の生命保険協会の初級テキストには、生命保険は国の社会保障制
　度を補完する制度である、なんて書いてあったことを記憶していますが、最近
　のテキストを見ると、国の社会保障制度のほうが、脇役になっているような印
　象を受けます。

　年金をはじめとして、国の社会保険制度は、当てにならなくなってきたからで
　しょうね。

　それでも、残された遺族に支給される遺族年金や遺族厚生年金は、民間の生
　命保険にはない素晴らしいしくみがあります。

　例えば、サラリーマンのご主人が亡くなられた場合、厚生年金の加入期間が短
　かったとしても、２５年間加入したとみなして、計算され、奥さんが亡くなるまで、
　遺族厚生年金が支給されるといったしくみがあります。

　ただ、残念ながら、このしくみも平成１９年４月から、変更され、子供のいない
　３０歳未満の奥さんには、５年間しか支給されなくなるようです。また、自営業
　の方には、このようなしくみはありません。

　ところで、いままで、何気なく、生命保険という言葉を使っていますが、実は、生
　命保険という言葉は、時代とともに、内容が変化しています。

　死亡の場合の遺族保障が、一般的なイメージだと思いますが、その他、病気
　やケガに対する医療保障や老後の生活保障、また、こどもの教育・結婚、住
　宅などの資金の貯蓄といった幅広い意味を含んでいます。

　貯蓄という面から、最近では、変額個人年金が、流行っています。

　変額個人年金は、保険版の投資信託ですが、投資信託とちがい、税務上、有
　利な点があるからです。これについては、別の機会に、ご案内したいと思いま
　す。
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●　生命保険の見直し

　あなたが、初めて、生命保険に加入したのは、いつですか。

　サラリーマンの方であれば、新入社員のときに、職域担当のセールスレディー
　に説得されて、「生命保険加入は社会人の責務だ。」なんて、妙に納得して、
　加入したりしていませんか。結婚をきっかけに、あるいは、子供が生まれたと
　きに、加入した方もいると思います。
　
　何を言いたいかというと、死亡保障の適正額は、ライフステージの各段階で
　異なってくるので、定期的に見直す必要があるということです。

　子供がまだ小さいときに加入した生命保険は、大きな保障が必要だったかも
　知れませんが、子供が成人すれば、そんなに大きな保障は必要ありません。

　加入時の保険料をそのまま支払い続けているのは、無駄ですね。

　見直しの第一歩は、今加入している保険の死亡保険金額が現在のあなたの
　状況にあっているかどうかです。

　まずは、必要な死亡保険金額を考えましょう。
　
　次に、その金額のうち、生命保険で準備する金額を決めましょう。

　そして、その金額が決まったら、生命保険の種類を決めましょう。

　こんな、流れで、生命保険の見直しを考えたいと思います。

●死亡保障の必要額の考え方

　ズバリ！

[大黒柱が亡くなった時に必要なお金]−[準備できる（できてる）お金] です。
　

　
　★[大黒柱が亡くなくなった時に必要なお金]とは・・・

これは、人それぞれです。
　
　これでは、身もふたもないので、ここでは、最大限必要な項目を考えてみます。

　皆さん、ご自身で当てはまるものだけ、選んでくださいね。

　１．残された家族の生活費
　　食費、光熱費、通信費、おこづかいなど

２．教育費　

　３．死亡整理資金、遺産整理資金
　　葬式代、墓石代、病院の清算費用、場合によっては税理士報酬など

　４．ローン（借金）
　　車のローンなど。住宅ローンは団体信用生命保険の加入の有無次第です。

　５．住宅関連費用（一戸建て、賃貸？）
　　住宅購入、リフォーム費用、賃料、管理費、駐車場代、固定資産税など

　６．．買い替え費用
　　家電、家具、車の買い替え費用など

　７．子供支援資金
　　資格取得、結婚費用の援助など

　８．夢実現資金
　　年に１回の海外旅行、趣味のための活動費など

　

　念のため、必要額を正確に計算することなんて、絶対できないし、意味もな
　いので、気楽に考えてください。おまかな金額を把握することが大切です。

　
　この項目のなかで、継続的に必要になる「残された家族の生活費」の計算
　方法を具体的にみてみましょう。

　【設例】

　ご主人が今４０歳、奥さんが３５歳（専業主婦）、子供が７歳の家族で、ご主
　人が亡くなられたという例で考えます。亡くなる前の生活費は３０万円としま
　す。住居は持ち家です。

　[ステップ１]

　末子が大学を卒業（２２歳）するまでの生活費を計算します。

　亡くなった後の生活費は、亡くなる前の生活費の７０％とします。アバウト
　でいいんです！

　そうすると、３,７８０万円になります。

（計算式）３０万円×７０％×１２ヶ月×（２２歳−７歳＝１５年）

　[ステップ２]

　末子が大学を卒業（２２歳）後の奥さんの生活費を計算します。

　ここでも、生活費をアバウトに１５万円とします。これが、いつまで続くかは
　誰にもわかりません。わからないと、計算できないので、平均余命表なん
　かを参考にして、８７歳として計算してみます。

　そうすると、６,６６０万円になります。

　（計算式）１５万円×１２ヶ月×（８７歳−５０歳）※３５歳＋１５年

　
　[ステップ３]　

　最後に、合算します。「残された家族の生活費」は、１０,４４０万円です！

　
　◎アドバイス

　必要死亡保険金額をご家族で話し合うなんてイヤですね。良い方法を教えます。
　家族皆で、将来の夢を語り合うのです。将来、何をしたいのか、お互いに共有し
　ライフイベント表を作成し、それを達成するためにお金がいくらかかるか考えれ
　ば、必要保障額もわかります。

　何よりも、この作業を通じて、家族の絆が強くなると思います。
　これが、ライフプラン作成の最大のメリットです。

　次回は、[準備できる（できてる）お金]について考えましょう。　

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　最後まで読んでいただき、感謝しています。
　何か、生活のヒントになることはあったでしょうか。
　このメルマガはみなさんと一緒に考え、お役にたてる情報を共有したいと思
　っています。

　感想など皆さんの声をドシドシお寄せください。
　
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　■　編集後記

　はじめてメルマガを出すので、みなさんの反応にドキドキしています。
　知り合いのメルマガ発行者に話したら、最初から感想なんて来ないよ、と一笑
　されてしまいました。しかも、反応なくても、落ち込まないようにと、なぐさめられ
　ました。
　
　めんどくさいと思いますが、ぜひ、感想メールください。

　今年はイヤな事件ばっかりでしたが、来年は、皆で、明るい年にしましょう。
　
　良いお年をお迎えください！

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　
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