メールマガジンバックナンバー

ライフプランとファイナンシャルプランニング（生命保険・住宅ローン・資産運用の見直し）
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　お金を殖やす、貯める、今日からはじめる節約テク！　第０１９号 　　　
　　　
　２００５/９/６発行 発行部数：１,１４０部 　　　　
　　　
　〜どの金融機関にも属さない中立・公正のＦＰがあなたを応援します〜 　　
　
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　 □■メルマガの内容（はじめての方へ）
　
　 このメルマガでは、読者の皆さんが知っておくと得する税金のしくみや、賢
　い保険の選び方、住宅ローンの得する利用方法、年金テク、節約テクなど、
　すぐに役立つ知恵を実務家ＦＰがわかりやすく、生活者の立場で、あなたに
　 お伝えします。
　
　 お金について考えることで、あなたやご家族のライフプランについて見直す
　 きっかけになれば、うれしいです。

【目次】 ＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿___

　 ・家計とビジネスに役立つ算数　〜こども保険の損得〜
　 ・保険商品、契約法、税務の研究　〜収入保障保険の落とし穴〜
　 ・住宅ローンの見直し（９回目）〜ＦＰ流〜
　 ・無料レポート進呈
　 ・編集後記 　
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　 ●　家計とビジネスに役立つ算数　〜こども保険の損得〜

　わたしの友人でも、教育資金の積立として、「こども保険」に加入している
　 ケースが多いのですが、「こども保険」（学資保険）には、２種類あり、貯
　 蓄性がないものもあります。

　貯蓄性のない「こども保険」は保証型と言われ、契約者である親が死亡した
　 ときに死亡一時金や育英年金がおりるものです。保険料の一部がこれらの保
　 障を買うのに使われるため、貯蓄性が劣るのです。

　一方、貯蓄型といわれるものは、これらの保障がないので、貯蓄性が高いの
　 です。しかし、貯蓄型の「こども保険」でも、最近では予定利率が低く、全
　 く貯蓄になっていないものもあります。

　失敗をしないためにも、加入する前に、どのくらい貯蓄性があるのか計算し
　 てみましょう。

　＜事例＞
　 契約者３０歳父親、子ども０歳女児、１８歳満期。Ｘ保険会社のこども保険
　 の月保険料１万２,０００円。１２歳時、１５歳時にそれぞれ２２万円の祝金。
　 満期金は２００万円。

　総受取額（祝い金・満期金）＝２４４万円
　 総支払額（保険料累計）　　＝２５９．２万円

　総受取額−総支払額＝▲１５．２万円

　以上からこの「こども保険」は、元本割れしていることがわかります。

　このように、計算は簡単なので、加入前に計算してみてください。もちろん
　 こども保険は、契約者が死亡すると以後の保険料が免除され、祝金、満期金
　 が予定通り受取れるというメリットがありますので、この辺も考慮に入れて
　 の判断になると思います。

　また、こども保険の満期金の受取りの時期ですが、通常１８歳後の契約応答
　 日になります。そうすると、場合によっては、大学入学後に満期金を受取る
　 ことにもなりかねないので、その辺も注意してください。
　
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　 ●　保険商品、契約法、税務の研究　〜収入保障保険の落とし穴〜

　
　 保険会社によって呼び方が、家計保険とか生活保障保険など異なります。大
　 黒柱に万が一があった場合、毎月の給与収入がなくなり、生活に困りますね。
　 たとえば、給料を３０万円もらっていれば、それがなくなる訳です。この失
　 った給料分を代わりに保険会社から受取れるのが、収入保障保険です。会社
　 からもらっていたものが、今度は保険会社からもらうことになります。

　たとえば、４０歳で契約して、保険期間を６０歳までとします。保険金を年
　 ３６０万円とすると、もし５０歳で死亡すれば、遺族は１０年間保険金を受
　 取れます。５５歳で死亡すれば、５年間保険金を受取れます。つまり、受取
　 れる保険金額の総額は、契約してから時間が経つに従い少なくなります。こ
　 のしくみゆえ、保険料は、定期保険の中でも割安です。

　落とし穴が２つあります。

　ひとつは、税金です。たとえば、上記の例でいえば、５０歳で死亡した場合
　 は、将来１０年間保険金を受取る権利がありますので、それに対して税金が
　 かかります。将来の受取額まで、死亡時に課税されてしまいます。さらに、
　 毎年受取る保険金に関しては、毎年、雑収入として課税されます。二重課税
　 されるのです。（税務署は、二重課税でないといいますが・・・）

　もひとつは、遺族年金との関係です。遺族である配偶者の収入が継続的に
　 ８５０万円を超える場合は、遺族年金はもらえません。ご主人が奥さんのた
　 めと思って、収入保障保険の年受取額を多くしてしまって、他の収入と合算
　 して８５０万円を超えたら大変です。気をつけてくださいね。愛情はほどほ
　 どに。

　　
　 ※　保険の基礎知識はバックナンバーをご覧下さい。　
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　●　住宅ローンの見直し（９回目）　〜ＦＰ流〜

　夫の住宅ローンを妻のお金で繰り上げ返済するときの注意点

　土地・建物とも夫名義になっている住宅ローンを妻のお金で繰上げ返済する
　 場合、このままでは、夫への贈与とみなされます。したがって、この場合、
　 資金負担割合で共有名義にすることが必要です。そうすれば、妻に贈与税は
　 かかりません。

　簡単な事例で確認しましょう。

　住宅ローン２,５００万円＋自己資金５００万円＝３,０００万円で、妻がパ
　 ートで貯めた３００万円で住宅ローンの繰上げ返済をした場合、共有持分は
　 以下のようにします。

　夫：（３,０００万円−３００万円）/３,０００万円＝０．９
　 妻：　１−０．９＝０．１

　共有にする場合は、土地と建物両方を共有にすれば、将来、自宅を売却する
　 場合、それぞれ、譲渡益課税の計算上、３,０００万円の特別控除を使えます。
　
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　●　編集後記

　以前、『セミナーズ通信』からメルマガの相互紹介の依頼があり、掲載した
　 のですが、『セミナーズ通信』へのわたしのメルマガの紹介は予定日にあり
　 ませんでした。その後、数ヶ月間、何度も抗議の連絡をしたのですが、全く
　 無視されたままです。ヒドイ話です。

　ところで、先日、ＮＨＫからセミナーの取材をさせて欲しいとのオファーが
　 ありました。残念ながら、ＮＨＫは年金についての取材をしたかったようで
　 すが、セミナーのメインのテーマではなかったのでお断りしました。

　９月１３日、１５日にマネーセミナーと保険セミナーを新宿でやりますので、
　 よかったらご参加ください。
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