メールマガジンバックナンバー

ライフプランとファイナンシャルプランニング（生命保険・住宅ローン・資産運用の見直し）
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　お金を殖やす、貯める、今日からはじめる節約テク！　第２１号 　　　
　　　
　２００５/１０/０４発行 発行部数：１,１４３部 　　　　
　　　
　〜どの金融機関にも属さない中立・公正のＦＰがあなたを応援します〜 　　
　
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　 □■メルマガの内容（はじめての方へ）
　
　 このメルマガでは、読者の皆さんが知っておくと得する税金のしくみや、賢
　い保険の選び方、住宅ローンの得する利用方法、年金テク、節約テクなど、
　すぐに役立つ知恵を実務家ＦＰがわかりやすく、生活者の立場で、あなたに
　 お伝えします。
　
　 お金について考えることで、あなたやご家族のライフプランについて見直す
　 きっかけになれば、うれしいです。

【目次】 ＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿___

　 ・家計とビジネスに役立つ算数　〜銀行の高金利商品の損得〜
　 ・保険商品、契約法、税務の研究　〜外貨建て個人年金保険〜
　 ・株式投資の基本（１回目）〜ＦＰ流〜
　 ・ワンポイントレッスン　〜火災保険〜
　 ・無料レポート進呈
　 ・ご案内
　 ・編集後記 　
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　 ●　家計とビジネスに役立つ算数　〜銀行の高金利商品の損得〜

　こんな広告があったら、どう判断しますか。

　　　　今大人気のオーストラリアドル定期預金（１ヶ月満期）
　　　　　 今月末までの期間限定で特別キャンペーン金利を適用
　　　　　　 年１２％（税引後９．６％）

　

　あくまで架空の広告ですが、似たような広告は見かけたことがあるかもしれ
　 ません。

　まず、特別キャンペーン金利とはこういうことです。ポイントは年利１２％
　 となっていますが、この定期預金は1ヶ月満期なので、元本に対して1か月分
　 の金利１％（税引後０．８％）しか得られないということです。仮に、満期
　 後も継続しても、金利は１２％にはなりません。
　
　 仮にオーストラリアドルを持っていても、オーストラリアドルで預金できま
　 せん。また、オーストラリアドルで受取ることもできません。つまり、かな
　 らず、円→ドル、ドル→円に換えなければならないので為替手数料がかかる
　 ということです。

　為替手数料は１オーストラリアドル（８０円とする）に対し片道２円とする
　 と往復４円です。つまり５％（４÷８０）もかかります。

　結局、元本の０．８％の利息しか得られないのに、為替手数料が５％取られ
　 るので、４．２％損するということになります。
　
　 為替の変動は考慮に入れてませんが、商品の仕組み自体、お得でないことが
　 わかったと思います。
　　　
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　 ●　保険商品、契約法、税務の研究　〜外貨建て個人年金〜

　低金利、年金不安から、最近、利率変動型外貨建て個人年金がよく売れてい
　 るそうです。読者の中にも購入を検討されているかもしれませんね。

　今回は外資系生命保会社の利率変動型ドル建て個人年金について本当にお得
　 なのか見てみます。

　＜商品の概要＞
　 ・保険料は一時払いです。
　 ・米国の市場金利に連動します。
　 ・積立利率は４．４％で１０年間固定され、初年度は「プラス１％」されま
　　 す。実質利回りは３．５％となっています。

　とても魅力的ですね、と言いたいところですが、気をつけたい点があります。
　
　 積立利率とは、一時払い保険料から所定の費用を差し引いた残りに適用され
　 る利率ということです。つまり、１万ドル支払っても、１万ドルが４．４％
　 で運用されるという意味ではありません。

　では、実際どうなんだ、ということですが、これは実質利回りでわかります。
　 実質利回り３．５％となっているので、１万ドルが１０年後には、13,500ドル
　になりますということです。

　これでも、かなり魅力を感じた読者もいるのではないでしょうか。本当に魅
　 力かどうか判断基準が必要ですね。

　それには、固定金利の１０年もの米国国債が参考になります。金利は４％台
　 で推移しています。

　ですから、単純に「資産運用」として購入するのであれば、１０年もの米国
　 国債のほうが良いかもしれません。

　もちろん、税金も考慮に入れなければなりません。保険は課税の繰り延べがで
　 きますし、国債は利子に対して２０％源泉分離課税です。保険は受取り時には、
　 一時所得か雑収入（年金）になります。

　また、米国債を買う場合、為替手数料や口座管理料もかかります。為替手数料
　 は保険の場合もかかりますが、この保険会社の場合、片道６銭と割安です。

　最終的には、この辺も考慮に入れて判断することが大切です。
　

　※　保険の基礎知識はバックナンバーをご覧下さい。　
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　●　株式投資の基本（１回目）　〜ＦＰ流〜

　低金利の世の中、預貯金にお金を預けていては、お金は増えません。何とか
　 増やそうと株式投資を始めているかもしれません。でも、勘で適当に買って
　 儲かるほど株式の世界は甘くありません。やはり、面倒くさくても、会社四
　 季報などで、買いたいなと思った会社の業績を見るのが基本だと思います。

　もっとお手軽にと、他人から得た情報で判断すると、失敗したときに後悔し
　 ます。そもそも、他人から得た情報の質は玉石混交です。たとえば、証券会
　 社のレポートすら質が高いとはいえません。レポートの記事を投資経験が浅
　 いアナリストが書くこともありますし、取材をした企業の担当者の質の問題
　 もあります。それに、このデフレ時に推奨銘柄を探すのも大変です。理由を
　 こじつけて、推奨銘柄にしている場合もあります。

　わたしの場合、最近は株式投資は積極的にはしていませんが、数年前は熱心
　 に株式投資　を勉強しました。これだと思った（これは勘です）企業が見つ
　 かったら、他人の情報も参考にしながら、最終的には会社の決算書をもとに、
　 株式投資独特の指標を使い、最終的には自分の判断で銘柄を決めました。大
　 儲けはしていませんが、損失は出していません。

　株式投資独特の指標といっても、難しくはありません。計算式に当てはめる
　 だけです。代表的なものは、自分で計算しなくても、会社四季報などに載っ
　 ています。

　でも、重要なことは、これらの指標の意味することを十分理解することです。
　
　 株式投資に役立つ指標はいろいろあります。たとえば、配当利回り、ＰＥＲ
　 、ＰＢＲ、ＲＯＥなど。まずは、これらの代表的な指標について、何を意味
　 するかについて説明し、本当に役立つのか考えます。

　次回は、ＰＥＲについて見てみましょう。

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　 ●ワンポイントレスン

　■火災保険加入のポイント（１）

火災保険は大きく分けて、「住宅火災保険」「住宅総合保険」「団地保険」
があります。これらの違いは補償範囲にあります。火災保険といっても火災
による損害だけではなく、水害や家財の盗難まで幅広く補償するものもあり
ます。今年は、台風による水害が多かったですね。水害を補償しない火災保
険に加入していた方は悔やんでも悔やみきれません。

以下に主な補償内容をまとめてみました。

■住宅総合保険

最も補償範囲が広い。「火災、落雷、破裂、爆発」「建物外部からの物体の
落下、衝突」「給排水設備の事故による水漏れ」「盗難によって建物に生じ
た盗取、毀損など」「持ち出し家財」「水害」「風、ひょう、雪による一定
額以上の損害」「騒じょう、労働争議に伴う破壊行為」などが補償されます。

■団地保険

上記のうち、「水害」が補償されません。

■住宅火災保険

上記のうち、「火災、落雷、破裂、爆発」「風、ひょう、雪による一定額以
上の損害」しか補償されません。

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　●　編集後記

　秋の気配が・・・と書きたいところですが、今日（日曜日）は本当に暑い！
　 １０月だというのに、このメルマガをクーラーかけて書いています。最近は
　 ブログを始めたので、ネタ探しも大変です。「読者に役立つ」というコンセ
　 プトで記事を書いているつもりですが、本当に役に立っているか、不安にな
　 ることもあります。今回の記事は役に立ったかな−（独り言）？

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