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ライフプランとファイナンシャルプランニング（生命保険・住宅ローン・資産運用の見直し）
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お金を殖やす、貯める、今日からはじめる節約テク！　第３８号 　　　
　　　
２００６/０５/３０発行 発行部数：２,５４０部 　　　　
　　　
　〜どの金融機関にも属さない中立・公正のＦＰがあなたを応援します〜 　　
　
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　□■メルマガの内容（はじめての方へ）
　
　このメルマガでは、読者の皆さんが知っておくと得する税金のしくみや、賢
い保険の選び方、住宅ローンの得する利用方法、年金テク、節約テクなど、
すぐに役立つ知恵を実務家ＦＰがわかりやすく、生活者の立場で、あなたに
　お伝えします。
　
　お金について考えることで、あなたやご家族のライフプランについて見直す
　きっかけになれば、うれしいです。

【目次】 ＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿___

　・家計とビジネスに役立つ算数　〜「フラット３５」の借入金限度額〜
　・保険商品、保険契約法、保険税務の研究　〜うつ病と医療保険〜
　・株式投資の基本（１８回目）〜投資信託いろいろ〜
　・ワンポイントレッスン　〜子供の喫煙〜
　・無料レポート進呈
　・ご案内　
　・編集後記 　
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　●　家計とビジネスに役立つ算数　〜「フラット３５」の借入れ限度額〜

　最近は金利上昇の不安があり、長期固定金利の住宅ローンに関心が高まって
　います。「フラット３５」はその代表です。

　今回は「フラット３５」を利用した場合の借入金限度額の計算をみてみまし
　ょう。

　「フラット３５」の融資条件
　１．安定収入があり、毎月返済額の４倍以上の月収があること
　２．他の借入金がある場合、年収に占める年間返済額の割合（総返済負担率）
　　　が一定以内であること
　　　例）年収４００万円以上７００万円未満は３５％以下

　<事例>

　住宅を購入するにあたり「フラット３５」を利用することにしました。
　元利均等返済、金利３％、３５年返済で申し込む場合、年収が５４０万円の
　方の借入金限度額はいくらになるでしょうか。なお、現在、マイカーローン
　等の返済が月４万円あります。

　※上記の条件で１００万円あたりの月返済額は３,８４８円となります。

　<解答>

　・月返済額の上限
　　上記融資条件１より年収の２５％以内なので
　　５４０万円÷１２ヶ月×２５％＝１１２,５００円

　・借入金限度額
　　月返済額３,８４８円で１００万円まで借りることができます。
　　では、１１２,５００円では、いくら？
　　１１２,５００円÷３,８４８円×１００万円≒２,９２０万円
　
　・総返済負担率
　　マイカーローンがあるので、上記融資条件２による検証をします。
　　（１１２,５００円+４万円）×１２ヶ月＝１８３万円
　　１８３万円÷５４０万円≒３３．９％　　こちらもOKです。

　・結論
　　以上より借入金限度額は、２,９２０万円となります。

　　なお、「フラット３５」の融資額は購入価格の８０％まで可能なので、
　　購入価格と自己資金は以下のようになります・
　　購入価格＝２,９２０万円÷８０％＝３,７２５万円
　　自己資金＝３,７２５万円−２,９２０万円＝８０５万円　　
　
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　●　保険商品、保険契約法、保険税務の研究　〜うつ病と医療保険〜

職場でのメンタルヘルスが注目を浴びています。職場でのストレスからうつ
　になり治療を受けている方が増加しているそうです。

　うつはその治療が長期に渡るため医療費はかなりの負担になります。仕事を
　休職せざるを得ない場合から仕事をしながら通院する場合までケースバイケ
　ースです。

　このようなリスクに備えて保険の活用が考えられます。まず、医療保険です
　が、うつの治療で入院した場合は、入院給付金は支払われます。ただ、「精
　神傷害を起因とする事故」による入院は免責事項になっています。

　通院給付金ですが、一定期間の入院後の通院が条件になっていますので、使
　い勝手は悪い給付金です。

　次に、損保の所得補償ですが、精神障害が免責事項になっていますので、精
　神傷害で「就業不能」になっても所得補償保険金は支払われません。

　もっとも、上記は一般例ですので、保険会社によっては、違う取扱いがある
　こともありますので、加入するときは、必ず確認してください。

　つまり、精神障害もうつも幅のある言葉ですので、保険会社により同じ言葉
　でも解釈の違いがあるからです。

　では、公的な保険ではどうでしょうか。

　まず、健康保険では「傷病手当金」がありますので、病気やケガで連続４日
　以上休み会社から給料をもらえない場合４日目から標準報酬月額（月収）の
　６割がもらえます。ただし、自営業者が加入する国民健康保険にはこの制度
　はありません。

　意外に知られていないのですが、自立支援医療制度により通院による医療費
　の自己負担額は１割で済みます。４月１日までは精神保健福祉法３２条の
　通院医療費公費負担制度で、４月１日以降「障害者自立支援法」に変更にな
　りました。

　また、うつの程度によっては「精神障害者福祉手帳」の交付を受けることが
　可能です。この手帳を持っていると、税金や公共料金の減免などを受けるこ
　とが可能になります。　
　
　 　
　※　生命保険の基礎知識はバックナンバーをご覧下さい。　
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　●　株式投資の基本（１８回目）　〜投資信託いろいろ（４）〜

　有価証券投資ではありませんが、今回は不動産投資信託についてポイントを
　お伝えします。

　不動産市況は株式や債券市況とは相関関係（関連性）が低いので、株式投信
　や債券投信と組み合わせることによりリスクの分散が図れます。

　また、個人で不動産投資をすることは金銭的に難しいですが、不動産投資信
　託を組み込んだREITファンドといわれるものは１万円程度から投資が可能です。

　なぜこのように小口の資金で不動産に投資できるかというと、それは不動産
　投信のしくみにあります。

　すなわち、不動産投資法人が、投資家から集めた資金で、商業施設やオフィ
　スビル、大型マンションを購入し、ここから得られる賃貸収入や売却益等を
　投資家に分配するしくみです。

　通常、不動産の購入資金は投資家の他金融機関からも調達しています。金融
　機関には借入れ利息を支払いますので、家賃収入が思うように入ってこなか
　ったり、金利が上昇したような場合には、当初の予定利回りを確保できない
　といったリスクがあります。

　また、地震等により建物が損壊した場合のリスクも考えなければなりません。

　不動産と言っても、商業施設やオフィスビル、大型マンションなど運用対象
　は様々なので運用対象もチェックポイントです。

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　●ワンポイントレスン　〜子供の喫煙〜

　先日、フジテレビの「子供たちを救え！小学生がタバコを吸う時代」という
　番組を見て大変ショックを受けました。

　８歳の小学生は、喫煙し始めて2ヶ月でもうタバコをやめられないと悩みを
　相談する事例をカウンセラーが語っていました。

　原宿では、タバコグッズ（かわいい灰皿、ライター）を小学生が買いに行っ
　ても、簡単に買えてしまうし、小学生が読むマンガの喫煙シーンをかっこい
　いと思って興味を持ってしまう。タバコのパッケージもかっこいいですよね。

　こんな環境なので、タバコに興味を持ってしまうのも無理からぬことで、中
　学１年生ではタバコを吸ったことがあるのは５人に１人程度ということです。

　子供の場合は成人と違い、ニコチン依存症になるまでの期間が１〜２週間と
　非常に短いそうです。死亡率も、タバコを吸わない子供と比べ、３倍近いと
　いうことです。

　あなたの、お子さんも例外ではありません。中学１年生の５人に１人がタバ
　コを吸ったことのある時代です。子供の喫煙は明らかに健康に害を及ぼします。

　一部の病院には禁煙外来があり、未成年者も治療しているので、お子さんが
　タバコを吸っているようなら、禁煙治療を早くすることをオススメします。

　４月の診療報酬改定でニコチン依存症患者の禁煙治療に公的医療保険が適用
　されました。禁煙治療の際、禁断症状を軽くするために使うニコチンパッチ
　も６月１日から保険対象となります。禁煙治療がしやすくなりました。

　（参考）
　「禁煙ジュニアマラソン」という未成年者の禁煙を支援するサイトが参考に
　なりますよ。　
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　●　編集後記

　「宇宙を味方にする方程式」（小林正観著）というタイトルに惹かれ、本を
　購入しました。

　花粉症になる人の方程式・アトピーの子がいる家庭の方程式・倒産する会社
　の方程式・絶対に太りたくない人のダイエット方程式・お金に困らなくなる
　ための方程式・病気にならない体をつくる方程式など、なるほどと思うこと
　がいっぱいありました。

　とてもおもしろいので一気に読みました。

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