メールマガジンバックナンバー更新情報

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お金を殖やす、貯める、今日からはじめる節約テク！　第１４４号
　　 　　　
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　□■メルマガの内容（はじめての方へ）
　
　このメルマガでは、知っておくと得する税金の仕組みや、賢い保険・住宅ローン
　の選び方、年金テクニックや節税術を実務家ＦＰがわかりやすくお伝えします。

　生活にまつわるお金の問題を考えることで、あなたやご家族のライフプランを
　考えるきっかけになれば幸いです。
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　第１週・・・・資産運用
　第２週・・・・ローン(主に住宅ローン）
　第３週・・・・保険
　第４週・・・・ライフプラン他
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　今週のテーマは「ローン」です。　
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　『繰り上げ返済』の盲点

　住宅ローンの繰り上げ返済は、まとまったお金を住宅ローンの返済に充てること
　です。

　返済されたお金は元本に充当されるので、繰り上げ返済期間に該当する部分の
　利息は支払わなくて済み、ローンの支払い総額を減少させる効果があります。

　　
　●繰り上げ返済は手元の資金を確実に減らします。

　確かに計算上は、ローンの支払い総額を減少させる効果があるのですが、
　手元の資金を確実に減らしてしまうという点を忘れてはいけません。

　数年後に確実に出費が予想される学費などがある場合、手元の現金を確実に
　減らす繰り上げ返済はすべきではありません。

　特に今の景気を考えると、会社倒産やリストラなどのリスクがあります。

　もしそのような状態になったときでも手元に十分な現金（生活費の１年分以上）
　があれば、慌てずに事に対処することが可能です。

　ですから、生活防衛の観点からは、会社の倒産、リストラ、病気などによる収入
　減に備えて、手元の資金をまず確保することが大事ではないでしょうか。

　繰り上げ返済にしても、投資にしても、進学費用にしても、基本的には、生活
　防衛資金を確保した上での余裕資金ですべきだと思います。

　よく貯蓄のほとんどを取り崩して大学の進学費用に充てる方を見ますが、
　それにより親の生活や老後の生活が成り立たなくなるようでは元も子も
　ありません。

　●契約者がローン返済前に死亡することもあります。

　繰り上げ返済しなければ、その部分は貯蓄になっていたはずです。

　契約者が、ローン返済前に死亡した場合、団体信用生命保険により残債務はチャラ
　になります。

　この場合は繰り上げ返済しなかったほうが良かったとなります。

　ただし、確率論から考えると６０歳前に死亡する確率は一般的に低いと言えます
　が・・・。

　●繰り上げ返済後のローン期間が１０年に満たないと住宅ローン控除が使えない。

　期間短縮型の繰り上げ返済を３年後に行った結果、繰り上げ返済後のローン期間が
　６年になったような場合、全体でローン期間が９年になりますので、住宅ローン
　控除は使えなくなります。

　繰り上げ返済後のローン期間が７年ならセーフです。

　なお、借り換えの場合は借り換え後のローン期間が１０年以上にならないと
　住宅ローン控除は使えません。

　とにかく今のように不透明な時は、節約に励み、手元の資金を厚くすることが
　大切ではないでしょうか。
　
　
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　【編集後記】

　急に寒くなりました。

　新型インフルエンザ対策が本格化しそうです。１１月がピークです。

　これから受験シーズンを迎え、大学でも新型インフルエンザ対策に頭を悩ませて
　いるようです。

　追試験を認めるにしても、新型か季節性か区別がつきませんので・・・。

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