TOP > メールマガジンバックナンバー > お金を殖やす、貯める、今日からはじめる節約テク！６１号
「セット商品」の損得（１）、ペット保険、積立型の商品、満期特約付定期預金他
ライフプラン,ファイナンシャルプランニング,生命保険,住宅ローン,資産運用の情報マガジン
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お金を殖やす、貯める、今日からはじめる節約テク！ 第６１号
〜どの金融機関にも属さない中立・公正のＦＰがあなたを応援します〜
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□■メルマガの内容（はじめての方へ）
このメルマガでは、読者の皆さんが知っておくと得する税金のしくみや、賢い
保険の選び方、住宅ローンの得する利用方法、年金テク、節約テクなど、すぐ
に役立つ知恵を実務家ＦＰがわかりやすく、生活者の立場で、あなたにお伝え
します。
お金について考えることで、あなたやご家族のライフプランについて見直す
きっかけになれば、うれしいです。
【目次】 ＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿
・家計とビジネスに役立つ算数 〜「セット商品」の損得（１）〜
・保険商品、保険契約法、保険税務の研究 〜ペット保険〜
・金融商品活用ガイド（２）〜積立型の商品〜
・ワンポイントレッスン 〜満期特約付定期預金〜
・独り言 〜タイ証券取引所セミナーに参加して（３）〜
・無料レポート進呈
・ご案内
・編集後記
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● 家計とビジネスに役立つ算数 〜「セット商品」の損得（１）〜
銀行も低金利の中預金獲得のため魅力的（？）な高金利商品を販売しています。
最近では、「円定期と外貨預金」「円定期と投資信託」のセット商品も出てき
ています。他のリスク商品とセットにすることにより円定期の金利を優遇して
います。
退職者向けに、販売が盛んですが、これら「セット商品」は本当にお得な商品
なのでしょうか。検証してみたいと思います。
今回は「円定期と外貨預金」を見てみます。
○商品の概要
・円定期の金利４％（３ヶ月）
・米ドル預金６％（1ヶ月）、為替手数料往復２円、為替レート１００円
・１００万円預けるのもとします（内訳：円定期５０％、外貨預金５０％）
○問題
皆さんも一緒に考えてください。
・円定期について：利息（税後）はいくらですか。
・外貨預金について：利息（税後）と為替手数料
・トータルの損得はどうなりましたか。
○検証
・円定期について
金利４％は1年間預けた場合の金利です。この商品は３ヶ月ものなので利息は
以下のようになります。
５０万円×４％×３ヶ月/１２ヶ月＝５，０００円
この利息には２０％の税金がかかりますので税引き後の利息は４，０００円です。
・米ドル預金について
計算の便宜上、為替レートは１ヵ月後も不変とします。
５０万円で５，０００ドルを買えますね。したがって、このときの手数料は
５，０００ドル×１円＝５，０００円です。
次に利息を考えて見ましょう
５，０００ドル×６％×１ヶ月/１２ヶ月＝２５ドル
この利息には２０％の税金がかかりますので税引き後の利息は２０ドルです。
円換算で２，０００円です。
元利合計５，０２０ドルを円に換えるのに５，０２０円の手数料が必要です。
結局、２，０００円の利息は受取れるものの、１０，０２０円の為替手数料が
かかりますので、トータルで８，０２０円の損です。
○結論
上記の例ではこのセット商品はトータルで４，０２０円の損になります。
つまり円定期の高金利よりもコストのほうが高かったのです。
「円定期と外貨預金」を購入する場合は、事前にこのようなシミュレーション
をすることが必要ですね。
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● 保険商品、保険契約法、保険税務の研究 〜ペット保険〜
ペットも家族の一員として考える方もずいぶん増えてきました。家族の一員に
と考えている方にとり、「ペット」という言葉は不愉快かもしれませんが、こ
の記事では便宜上「ペット」という言葉を使わせていただきます。
かけがいのないペットが病気やケガになったとき、公的な医療保障制度があり
ませんので、治療費等は全額飼主負担になります。この治療費等は高額なこと
が多く、家計への負担は相当なものです。
そこで従来からペット共済という形で保険が提供されています。
保障内容は民間の医療保険と同様、入院給付金、手術給付金、通院給付金が
基本的な内容となっており、葬式代などの死亡保障や第三者に対する賠償補償
がセットされたものもあります。
しかし、これら共済商品は監督官庁もなくチェック機能が働かないので、契約
者とのトラブルも少なくありません。このような状況はペット共済だけではな
く、無認可共済一般に言えることです。トラブルが多いことから無認可共済は
原則、短期少額保険事業者への登録が義務付けられ、金融庁の監督の下に運営
されることになりました。
そのような中、日本で初めて保険会社としてペット保険の認可を受けたアリア
ンツ火災海上保険のペット保険は画期的といえるでしょう。
＜アリアンツ・ペット保険の特長＞
・お客さまの予算に合わせて、てん補割合１００％，７０％，５０％か
ら選択可能
・年間限度額以内であれば１回ごとの治療に限度額はなし。
・進歩する高度医療にも対応
・全国どの動物病院でも対応
[保険料例] （ペット賠償責任 限度額５００万円付き）
（犬・ダックスフンド、２歳、てん補割合５０％、年間てん補限度額５０万円）
年額保険料 ２８，７６０円
（猫・アメリカンショートヘアー、１歳、てん補割合７０％、年間てん補限度額
７０万円） 年額保険料 １６，３９０円
ペットを家族の一員として迎える以上、「ペットも含めたのライフ＆ファイナン
シャルプランニング」が必要な時代になってきたと言えるでしょう。
独身で身寄りのない方やご家族がいてもペットの世話を託すのに不安な方は、
ペットに財産を遺すための遺言書の作成も必要になってくるでしょう。
遺産を人以外に相続させることは現在の法律ではできませんの一工夫が必要に
なります。
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●金融商品活用ガイド（２） 〜積立型の商品〜
誰でも無理なく実践できる金融商品は積立型の金融商品です。毎月一定額を
購入する（投資時期を分散する）ことにより、一定数量購入するよりも、
平均購入単価を低く抑えることができます（ドルコスト平均法）。
長期間毎月コツコツ積み立てるだけで、それ程の運用利率ではなくとも、気が
ついたときには驚くほどお金が貯まります。
例えば、毎年１００万円ずつ積み立てて、３％で複利運用した場合、２０年後
にいくらになっていると思いますか。
何と２，６８７万円になります。
［主な積み立て商品］（月額１万円からできます）
・銀行などの積立預金
・投資信託の自動積立
・株式累積投資
・純金積立
※株式累積投資
「るいとう」と呼ばれます。配当も受取れ、途中売却も可能です。積み立て
られた株数が最低取引単位数になると、通常の株主になることができます。
ただし、複数の銘柄を購入する場合、１銘柄毎に１万円以上の積立が必要です。
※純金積立て
金は実物資産で、インフレに強いと言われています。また、株などのように
価値がゼロになることもありません。金を売るときには消費税を受取れます
ので、将来の消費税の増税に備えて金を購入する方もいます。
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●ワンポイントレッスン 〜満期特約付定期預金〜
銀行の都合で満期日が変更になる定期預金です。その分、通常の定期預金より
は金利が優遇されています。
この商品には２パターンあります。
当初の満期は短くし、満期時に銀行の予想以上に世の中の金利が上がった場合
には銀行は満期を延長し、資金流出を防ぎます。
あるいは、当初の満期は長くし、世の中の金利が予想に反して上がらなかった
場合は、逆ザヤ解消のため、満期を繰り上げて償還してしまいます。
原則、預金者は途中解約できませんので、満期が延長される場合も考えて、当
面使う必要にならないお金を使うべきです。
ただ、満期が延長されることを考えると、他の金融商品で運用したほうが、結
果としてパフォーマンスが良いのではないでしょうか。
個人的には、満期が予め決まっていないのに「定期」預金と呼ぶのは違和感が
あります。
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●独り言 〜タイ証券取引所セミナーに参加して〜 第３回目
今回でこのテーマは最後です。タイはアジアハイウエーの交差点としてアジア
の物流の中心として経済発展が見込まれます。
「アジアハイウエー構想」は2004年4月26日、上海で開催された国連アジア・
太平洋経済社会委員会（ESCAP）第60回会議で、中国、日本など２３ヵ国間協定と
して調印されました。
アジア32ヶ国を総延長14万2000キロメートルの道路で結ぶ構想で、主なルートは
日本とトルコの東西と中国とインドネシアの南北を結ぶ路線です。
タイはこの東西南北を結ぶ路線の交差点であり、アジアの物流と生産の要諦と
して発展の潜在力が大きくあるというものです。
３回にわたり、タイの投資先としての魅力にについて述べてきました。
タイ版列島改造計画が本格始動すること、アジアハイウエー構想では物流の中
心になるなど経済成長が確実視される中、未だに割安な株が多い点がその魅力
です。
皆さんもタイの経済発展に注目してみてください。
また、タイは日本人のロングステイ先としても人気が急上昇しています。
ロングステイ滞在先としても注目したい国です。
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●編集後記
テレビで保釈金の立替ビジネスについて報道していました。保釈金は裁判が終わる
までに預けておくお金で、逃亡を防ぐために、数百万円と高額です。
大黒柱が逮捕拘留された場合、保釈金を支払わなければ、ご家族の生活も危うくな
ります。でも、数百万円の支払いは大変です。
保釈金の立替・・・。うまいビジネスですね。
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■発行者 ： Ｔ＆Ｒコンサルティング有限会社 新美昌也
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１１号〜２０号「住宅ローンの見直し」
２１号〜４０号「株式投資の基本」
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